המתודיקה של משכנתא לעסקים דומה למתודיקה של משכנתא לדירה. הרוכש מביא הון עצמי ועם ההון הזה, בהינתן שעבוד הנכס, הוא מקבל מימון שאותו הוא פורע בהחזרים חודשיים על פני תקופה ממושכת, אם כי לרוב לא מדובר בתקופה של משכנתא לדירה שיכולה להיות עד 30 שנה. לרוב מדובר במימון של עד 10 שנים.

הסיבה העיקרית שזה זמן רב אני עובד כעצמאי בתחום המשכנתאות הינה היכולת לעזור לאנשים שהפסיקו להאמין בעצמם, ביכולות שלהם, ובאפשרויות הפתוחות בפניהם.

קבלת סירוב / דחיה לבקשת משכנתא , אשר יש לה השפעות גדולות גם לעתיד הכלכלי שלך, יכולות להשפיע גם במישור הפסיכולוגי/נפשי.

אנשים רבים אשר מקבלים דחיה לבקשת אשראי /משכנתא לעיתים קרובות מקבלים זאת באופן אישי.  הם מרגישים דחויים, לא שווים, וערכם העצמי יורד פלאים.

כעובד בנק ראיתי זאת פעמים רבות מידי. ראיתי את ההשפעה העצומה שיש לקבלת ההחלטות על הלווים השונים. בכל המישורים. ופה הגיע המפנה בחיי.

הזדהות עם הרגשות של לקוחות רבים, שמחה גדולה ברכישת נכס או מינוף כלכלי, ולחילופין גם השתתפות באכזבות של לקוחות מסורבים הניעו אותי להחלטה של יציאה לעצמאות.

לעבוד מול המערכת הבנקאית, שהייתי בשר מבשרה כל כך הרבה זמן ואני מכיר אותה כל כך טוב,

התברר כרעיון נהדר שמאפשר שיתוף פעולה פורה עם המערכת הבנקאית ומשתלם ללקוחות.

לקוחות שסורבו על ידי הבנק,   אושרו על ידי כאשר לבשתי " כובע אחר".  כאשר אתה פונה אל המערכת כגורם מוסמך חיצוני , ואתה מכיר את צרכיה המדויקים של המערכת, העניין הופך לפשוט.

למען האמת, דבר זה אינו חידוש . כל גוף ממשלתי/ ציבורי בארץ כמו ביטוח לאומי , משרדי ממשלה למיניהם, רשות מקרקעי ישראל  והדוגמאות רבות, מי שעובד הכי טוב מולם , ברוב המקרים,  אילו אנשים שהיו בעברם עובדים של אותם גופים.

לכן, אל דאגה. גם אם נראה לכם עכשיו שאין סיכוי ובקשתכם נדחתה ואתם מבולבלים מאוד. דעו, כי יש פתרון. כמעט תמיד יש פתרון.

 צריך רק להרים את הראש, ולחפש בעל ניסיון. כי כמו שאמרו חז"ל "אין חכם כבעל הנסיון".

⇐ לסיכום :  יוקר המחיה  המתמשך, ההסתמכות של צעירים על שולחן הוריהם (חשבון הבנק שלהם)   מעמידים את אופציית משכנתא הפוכה באור בוהק.

⇐ אולם, יש לבחון את עיקר הבעיה שעלולה לצוץ והיא חיכוכים משפחתיים בשל אי שביעות רצון הילדים שמחכים לירושה. (הנכס משועבד לבנק)

איפה הכסף ?

במשכנתא רגילה הכסף עובר תמיד לפקודת המוכרים. בבניה עצמית הכסף נכנס לחשבון הבנק שלכם.

⇐ תכנון פיננסי – משכנתא רגילה יש יעד ברור מתי היא תידרש, גובה משכנתא סופי וקל לתכנן הוצאות מסביב. לעומת זאת בבניה עצמית לא יודעים בבירור כמה זמן ייקח לבנות את הבית, מתי תסיימו כל שלב ולכן גם לא ידוע מתי תצרכו כל פעימה ופעימה במשכנתא.

⇐ ריביות – את כספי המשכנתא לבנייה עצמית אנו מקבלים בכפוף להתקדמות הבנייה. דבר המונע מאיתנו לדעת מהן הריביות אותן נקבל על הלוואת המשכנתא. הריביות המוצגות לנו בכל זמן נתון נכונות לתקופה קצובה של 24 ימים כנגד אישור עקרוני. לכן, אנו נהיה תלויים לאורך כל תהליך הבנייה לגורמים השונים אשר משפיעים לנו על שוק ריביות המשכנתא.

⇐ ניהול תקציב נכון –  במשכנתא רגילה פחות מורכב לתכנן את התזרים מזומנים, רוב ההוצאות ידועות מראש ואתם יודעים מתי תצטרכו כל סכום כסף. לעומת זאת, בבניה עצמית מכיוון שהמשכנתא מגיעה בפעימות ובדרך כלל אחרי שאתם כבר סיימתם שלב או שנים בבניה, תכנון התזרים חשוב לא פחות מתכנון המשכנתא, אחרת אתם עלולים להיתקע באמצע הבניה ללא כסף נזיל. ההמלצה היא לבקש מהבנק קצת יותר כסף ממה שאתם חושבים שאתם צריכים.

⇐ בבניה עצמית תדרשו לשתי שמאויות על הנכס  ואישור מהנדס לכל שחרור בכל שלב שבו משחררים כספים.

⇐ כשההחזר החודשי מכביד עליכם

אם אתם מרגישים שההחזר החודשי שהתחייבתם לו במשכנתא מקשה עליכם לגמור את החודש כדאי לבדוק אם משתלם לכם למחזר את המשכנתא, כך שההחזרים יופחתו, למשל באמצעות שינוי מסלולים או פריסה של חלק ממסלולי המשכנתא על פני יותר שנים.  

⇐ כשאתם יכולים לשלם יותר

אם אתם מוצאים שנשאר לכם כסף פנוי בכל חודש כדאי לבדוק אם משתלם לכם למחזר את המשכנתא, כך שתחסכו תשלומי ריבית, למשל באמצעות הגדלת ההחזר החודשי וקיצור תקופת ההלוואה.

⇐ כשהריבית בשוק המשכנתאות נמוכה

אם לקחתם את המשכנתא בתקופה של ריביות גבוהות כדאי לבדוק אם משתלם לכם למחזר את המשכנתא ולעדכן את תנאי הריבית למה שמקובל היום. 

⇐ כשהאינפלציה במשק גבוהה 

אם האינפלציה בשוק גבוהה כדאי לבדוק אם משתלם למחזר את המשכנתא ולעבור למסלולים שאינם צמודי מדד.